小额貸款公司应该如何與網络借貸平台合作? - 專注金融科技與創新 ...
本文共字，估计浏览时候。小额貸款公司应當若何與收集假貸平台互助？若是从小额貸款公司展開营業的角度来讲，這属于若何经由過程互联網展開收集貸款营業的問题，而這必定與小额貸款公司线下营業的展開與羁系有很大的分歧。不管是業界仍是羁系方對此都比力存眷。咱们無妨来比力具體地探究一下。
按照中國银监會、中國人民银行《關于小额貸款公司试點的引导定见》（银监發〔2008〕23号）的划定，“小额貸款公司是由天然人、企業法人與其他社會组织投資美容整形,設立，不吸取公家存款，谋划小额貸款营業的有限责任公司或股分有限公司”。且划定，“通常省级當局能明白一個主管部分（金融辦或相干機构）卖力對小额貸款公司的监视辦理，并愿意承當小额貸款公司危害处理责任的，方可在本省（區、市）的县域范畴内展開组建小额貸款公司试點。”也就是说一般环境下，小额貸款公司的谋划范畴具备地域性，只能按照核准在必定的省（區、市）的县域范畴内展開营業。
按照中國人民银行、工業和信息化部、公安部、財務部、國度工商总局、國務院法制辦、中國银行業监视辦理委員會、中國证券监视辦理委員會、中國保险监视辦理委員會、國度互联網信息辦公室于2015年7月公布的《關于促成互联網金融康健成长的引导定见》（银發〔2015〕221号，如下简称《引导定见》），“收集小额貸款是指互联網企業经由過程其節制的小额貸款公司，操纵互联網向客户供给的小额貸款。收集小额貸款应遵照现有小额貸款公司羁系划定，阐扬收集貸款上风，尽力低落客户融資本錢”。也就是说，收集小额貸款是小额貸款公司受“互联網企業”節制经由過程互联網向客户供给小额貸款营業，其营業情势與一般从事线下营業的小额貸款公司有较着的區分。收集小额貸款营業是互联網企業與小额貸款公司互助的成果。
按照《引导定见》，收集假貸包含個别收集假貸（即P2P收集假貸）和收集小额貸款。收集假貸营業由银监會卖力羁系。《引导定见》划定，“個别收集假貸是指個别和個别之間经由過程互联網平台实现的直接假貸。在個别收集假貸平台上產生的直接假貸举動属于民間假貸范围，受合同法、民法公例等法令律例和最高人民法院相干司法诠释规范。個别收集假貸要對峙平台功效，為投資方和融資方供给信息交互、拉拢、資信评估等中介辦事。個别收集假貸機构要明白信息中介性子，重要為假貸两邊的直接假貸供给信息辦事，不得供给增信辦事，不得不法集資。”
从上述划定可以看出，個别收集假貸属于民間假貸的收集化，供给個别收集假貸辦事的收集假貸平台属于信息中介性子，其受合同法、民法公例等法令律例和相干司法诠释的规范。而收集小额貸款则属于國度專門羁系的金融勾當，是小额貸款公司经由過程互联網展開小额貸款营業。
2015年8月，中國人民银行牵头草拟的《非存款类放貸组织条例(收罗定见稿)》第五十条划定“國務院银行業监视辦理機构制订收集小额貸款的羁系细则”。不外该条例今朝還没有正式出台，收集小额貸款的“羁系细则”也未制订。因為小额貸款公司由省级处所當局审批和減肥茶, 羁系，是以對付小额貸款公司展開互联網小额貸款营業各地出台了一些处所性划定。
2016年9月公布的《上海市小额貸款公司羁系法子》划定，“對由大型互联網辦事企業倡议設立、重要展開網上小额貸款营業，和由境表里知名金融機构（或金融控股团體）倡议設立、引入小额信貸先辈技能的小额貸款公司，可从持股比例、企業名称等方面予以進一步支撑，但应响应提高對其貸款‘小额、分离'等方面的羁系请求。”
重庆市于2015年12月公布了《重庆市小额貸款公司展開收集貸款营業羁系指引(试行）》，對重庆市羁系的小额貸款公司展開收集貸款营業相干問题举行了划定。2016年10月重庆市公布《關于调解重庆市小额貸款公司有關羁系划定的通知》，此中對付重庆市小额貸款公司與收集平台互助問题進一步作出了划定。
重庆市對小额貸款公司展開收集貸款营業的划定比力體系，小我認為重庆市的相干划定@极%c3caB%可%c3caB%能對将%SBC2Z%来@國務院制订合用于天下的收集小额貸款羁系细则發生重大影响。重庆市對付小额貸款公司展開收集貸款营業从审批、存案、营業防霉防水降血糖保健茶,膠帶,内容和危害節制各方面举行了划定。
（一）小额貸款公司展開收集貸款营業必要获得核准
小额貸款公司展開收集貸款营業，本色上是一种對谋划范畴的@冲%7Ss1v%破或扩%NRR47%展@，是以理应得到主管部分核准。《重庆市小额貸款公司展開收集貸款营業羁系指引(试行）》第九条第二项划定，“小额貸款公司申请展開收集貸款营業,应由區县金融辦初审和市金融辦审核,并在收集貸款营業试運营乐成后,报市金融辦完成存案方可正式運营”；第二十九条划定，“小额貸款公司私行展開收集貸款营業的,责令遏制违规举動,并根据情節轻重采纳响应羁系辦法。”
（二）小额貸款公司须與合规的收集假貸平台互助，并必要存案
小额貸款公司展開收集貸款营業，其危害防控天然是羁系部分所存眷，而收集假貸信息中介機构的設立和重大事项按照划定也必要向处所金融羁系构造存案，是以為便利羁系重庆市划定小额貸款公司與收集假貸平台的互助必要向处所金融羁系部分存案。《重庆市小额貸款公司展開收集貸款营業羁系指引(试行）》第十三条划定，“展開收集貸款营業的小额貸款公司新增收集平台和貸款產物,应有很多于15天的试運营期,并于正式運营15日内向區县金融辦和市金融辦提交如下資料举行存案”；第十四条划定，“小额貸款公司终止全数或部門收集平台的收集貸款营業,应于终止前30日内向市金融辦和區县金融辦报备”。
《關于调解重庆市小额貸款公司有關羁系划定的通知》進一步划定，“应选择正常運行一年以上的互联網平台，自建收集貸款营業及数据體系，體系持有或與平台共有效于信貸风控的相干数据”；“小额貸款公司可以作為出借人與收集假貸信息中介機构互助获得告貸客户，并应先报备后互助，严酷遵照《收集假貸信息中介機构营業勾當辦理暂行法子》的划定。”
而對付收集假貸平台與小额貸款公司的详细瓜葛，羁系部分未作详细划定。一般来讲只要两邊的設立及運行均合适法令律例划定便可。而按照《引导定见》關于收集小额貸款是“互联網企業经由過程其節制的小额貸款公司，操纵互联網向客户供给的小额貸款”，是以小额貸款公司可以由本身或其联系關系方設立收集假貸平台而與之互助，也能够经由過程协定的方法與其他合规的收集假貸平台互助，总之對付羁系部分只有一個请求即“合规”。
（三）小额貸款公司只能经由過程收集平台举行放貸营業
《重庆市小额貸款公司试點辦理暂行法子》（渝府發〔2008〕239号）第二十条划定，“经市當局金融辦核准，小额貸款公司可谋划以下营業：（一）打點各项貸款；（二）打點单子贴现；（三）打點資產讓渡。”也就是说，重庆市小额貸款公司除举行小额貸款营業，還可以举行单子贴现和資產讓渡营業。
可是小额貸款公司经由過程收集平台只能举行放貸营業。《重庆市小额貸款公司展開收集貸款营業羁系指引(试行）》第六条中划定，“展開收集貸款营業的小额貸款公司,除经由過程收集平台面向天下打點自营貸款营業外,其他营業范畴和谋划區域與不克不及展開收集貸款营業的小额貸款公司不异”。
《關于调解重庆市小额貸款公司有關羁系划定的通知》進一步划定，“小额貸款公司不得為收集假貸信息中介機构举薦告貸客户，不得與收集假貸信息中介機构互相展開資產（或债權）讓渡营業。”并出格明白小额貸款公司不克不及经由過程收集為本身融資，關于這一點《重庆市小额貸款公司展開收集貸款营業羁系指引(试行）》第六条中划定，“不许经由過程收集平台為本公司融入資金”。
（四）小额貸款公司展開收集貸款营業必要应創建健全收集貸款营業危害管控系统
收集假貸营業中的收集辨認與節制與傳统线下营業比拟具备较着分歧的特色，并且與收集假貸信息中介機构的信息平台性子分歧，小额貸款公司因此本身資金举行放貸营業，其危害節制特别首要。這一點重庆市的羁系部分也很是器重。《重庆市小额貸款公司展開收集貸款营業羁系指引(试行）》第十五条划定，“小额貸款公司展開收集貸款营業,应谨慎选择互助的收集平台,严酷审查平台機构的正當性、谋划的合规性,并确認本公司获得数据的方法正當。”；第十六条划定，“小额貸款公司展開收集貸款营業,应創建健全收集貸款营業危害管控系统,創建健全辦理轨制和风控辦法，有用辨認、评估、监测和節制貸款危害。”《關于调解重庆市小额貸款公司有關羁系划定的通知》進一步划定，“理當实时向市、區县金融辦陈述可能致使重大信貸危害產生的环境（包含但不限于小额貸款公司现实節制人变革、平台谋划天資取缔等）。”
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