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標題: 央行發文規范代收:不得為P2P網络借貸等場景服務 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2023-3-14 17:02
標題: 央行發文規范代收:不得為P2P網络借貸等場景服務
12月2日，央行公布《中國人民銀行關于規范代收营業的通知（收罗定見稿）》（下称“收罗定見稿”）。

收罗定見稿中夸大，代收機構理當采纳有用辦法節制代收营業合用場景，不得經由過程代收营業為各種投融資買賣、外汇買賣、股权眾筹、P2P收集假貸，和各種買賣場合（平台）和電子商務平台等打點付出营業。

别的，對付付出機構的代收天資也有较為具體的请求，获得收集付出营業允许的付出機構可為收集特约商户供给代收辦事，获得銀行卡收单营業允许的付出機構可為實體特约商户供给代收辦事。

但今朝線上線下界線逐步模胡，若何分清收集與實體商户或存在必定争议。此外央行也明白了代收营業合用的場景。

附：中國人民銀行關于規范代收营業的通知（收罗定見稿）全文

中國人民銀行關于規范代收营業的通知（收罗定見稿）

中國人民銀行上海总部，各分行、業務辦理部，各省城（首府）都會中間支行，各副省级都會中間支行；列國有贸易銀行、股分制贸易銀行，中國邮政储备銀行；各非銀行付出機構；清理总中間、中國銀联股分有限公司、城銀清理辦事有限责任公司、农信銀基隆水管不通,資金清理中間、網联清理有限公司：

為規范代收营業，保障當事人正當权柄，防备付出营業危害，現就有關事項通知以下：

1、代收营業界說

（一）本通知所称代收营業，是指經付款人赞成，收款人拜托代收機構依照商定的频率、额度等前提，從付款人開户機構扣划付款人账户資金给收款人，且付款人開户機構再也不與付款人逐笔举行買賣确認的付出营業。

代收营業合用于收款人固定，付款频率或额度等前提事前商定且相對于固定的特定場景。

（二）本通知所称代收機構，是指按照收款人拜托，向付款人開户機構倡议付出指令，并完成相干貨泉資金轉移辦事的機構，包含銀行業金融機構（如下简称銀行）、获得收集付出营業允许或銀行卡收单营業允许的非銀行付出機構（如下简称付出機構）。

获得收集付出营業允许的付出機構可為收集特约商户供给代收辦事，获得銀行卡收单营業允许的付出機構可為實體特约商户供给代收辦事。

（三）本通知所称付款人開户機構，是指為付款人開立銀行结算账户或付出账户的機構，包含銀行和获得互联網付出营業允许的付出機構。

2、付款人授权與付款人開户機構辦理

（一）付款人開户機構理當事前或在為付款人打點首笔代收营業時获得付款人的授权。授权理當明白收款人名称、付款用处、付款账号、付款周期或前提、授权刻日等事項。

（二）付款人開户機構理當按照付款人授权及本機構危害计谋等设置代收营業危害防控辦法。對于款人非面临面方法創建授权的，理當设置更高档别危害防控辦法。

付煙花泡泡機,款人開户機構理當經由過程有用方法向付款人昭示所開通代收营業相干信息，包含但不限于营業危害、付款限额等防控辦法、贰言处置方法、授权變動與终止方法和责任承當方法等。

（三）付款人開户機構理當在危害可控条件下，采纳便當化方法與付款人創建、變動或终止授权，并實時告诉付款人授权状况。可采纳方法包含但不限于經由過程柜面、自助機具、收集、德律風、短信等。

付款人開户機構理當妥帖保存、實時更新付款人相干授权信息，并支撑付款人盘問本人代收营業授权信息。

（四）付款人開户機構理當在買賣進程中對授权事項举行逐笔驗證。未創建代收营業授权瓜葛或與授权事項不符的，付款人開户機構理當回绝打點，并向付款人提醒危害。

付款人開户機構理當通太短信等有用方法實時向付款人逐笔提醒代收营業信息，對异样買賣還理當實時接洽付款人举行核實、提醒危害。

（五）對經确認存在歹意否定買賣举動等情景的付款人，付款人開户機構理當采纳限定創辦代收营業等辦法，并将相干信息報送清理機構在成員機構之間举行信息同享。

3、收款人與代收機構辦理

（一）代收機構理當對收款人履行實名制辦理，采纳有用辦法核實收款人谋划勾當的真實性和正當性，和收款人采纳代收辦事确有必要且合适本通知有關合用場景请求。

代收機構不得為不法设立的组织及违法违規買賣供给代收辦事。

（二）代收機構理當與收款人签定代收营業协定。协定商定事項包含但不限于收款账户、代收資金用处、代收資金结算周期或前提、贰言处置等。

收款账户理當為收款人同名账户。財務、國库等還有划定，或收款人因统一品牌连锁式谋划、團體化辦理等經由過程代收营業打點資金归集营業确需利用非同名账户打點代收資金入账的，代收機構理當审核收款账户開户人的身份證實質料，并經由過程相干資金归集营業协定等确認收款人與该收款账户及账户開户人之間存在正當資金辦理瓜葛。

（三）代收機構理當在营業处置進程中逐笔确認代收营業协定商定事項和收款人與付款人的授权状况。對付收款人拜托打點营業與代收营業协定商定事項不符的，代收機構理當回绝打點。

（四）代收機構理當區别收款人危害品级施行分类辦理。對付危害品级较高的收款人，可采纳审核保存收款人與付款人授权协定，设置買賣限额，高雄外送茶,創建包管金機制，延迟資金结算等辦法。

（五）代收機構理當按期查抄收款人合規性，采纳有用辦法制止滥用、出借、出租、出售代收营業接口，捏造、變造代收营業買賣信息。對付收款人疑似违規利用接口，或捏造、變造代收营業的，理當實時查询拜访核實，并采纳延迟資金结算、暂停代收营業等辦法。經查實收款人捏造、變造代收营業的，代收機構理當回绝打點，并實時報送中國付出清理协會和清理機構；涉嫌违法犯法的，還理當實時陈述公安構造。

（六）代收機構打點跨行或跨機構買賣理當依照清理機構相干代收营業法则發送買賣信息，确保買賣信息的真實性、完备性、可追溯性，不得虚構、窜改或藏匿買賣信息。

4、代收营業合用場景

（一）對付付款人與收款人、付款人與付款人開户機構、收款人與代收辦事機構别离签定代收辦事协定的，付款人開户機構可支撑付款人（代收辦事機構可按照收款人拜托）經由過程代收营業打點便民辦事、當局辦事、通信、非投資型保险等相干税费缴纳，公益捐錢，信誉卡及銀行貸款了偿，資金归集，和缴纳房錢、會員用度等小额便民营業。（详見附表《代收营業合用場景》）

（二）對付付款人、收款人及付款人開户機構同時签定三方代收辦事协定的，除上述合用場景外，付款人開户機構還可支撑付款人（代收辦事機構還可按照收款人拜托）經由過程代收营業打點教诲培训用度缴纳、小额貸款公司貸款了偿、金融機構刊行的按期或定额基金理財富品采辦、投資型保险用度缴纳等营業。（详見附表《代收营業合用場景》）

（三）付款人經由過程代收营業打點本人同名信誉卡及銀行貸款還款营業的，付款人開户機構不得回绝，法令律例或相干羁系划定制止的除外。

（四）代收機構經由過程代收营業為收款人打點資金归集、信誉卡及貸款還款等营業，且触及付出账户與銀行账户之間資金划轉的，還理當遵照《非銀行付出機構收集付出营業辦理法子》（中國人民銀行通知布告〔2015〕第43号颁布）第十二条有關銀行账户與付出账户應属于统一客户等划定。

（五）代收機構理當采纳有用辦法節制代收营業合用場景，不得經由過程代收营業為各種投融資買賣、外汇買賣、股权眾筹、P2P收集假貸，和各種買賣場合（平台）和電子商務平台等打腳臭治療,點付出营業。

（六）銀行或付出機構在每次買賣勾當完成後向付款人開户機構發送付出指令、但無需付款人逐笔驗證即從付款人付出账户或銀行账户划轉資金的付出营業，履行《非銀行付出機構收集付出营業辦理法子》（中國人民銀行通知布告〔2015〕第43号颁布）有關小额免密付出营業的划定，不得經由過程代收营業打點。

5、清理機構营業規范

（一）清理機構為代收营業供给轉接清理辦事的，理當制订代收营業细则，并向中國人民銀行陈述。

（二）清理機構理當制订并向成員機構颁布代收营業報文尺度，包含但不限于收款人和付款人的名称及账号、買賣类型、買賣金额、買賣時候、收款用处、授权环境等事項。

（三）清理機構理當創建健全代收营業危害防控機制，完美可疑買賣监测模子，創建付款人、收款人相干黑名单，實時向成員機構提醒代收营業危害。對确認存在违法违規举動的收款人、付款人開户機構、代收機構，實時采纳暂停供给轉接清理辦事等辦法。

6、监视辦理與罚则

（一）中國人民銀行分支機構理當确切實行属地羁系职责，将本通知履行环境纳入营業查抄重點，加大對违規举動的惩罚力度。情節紧张的，理當實時陈述中國人民銀行。

（二）銀行违背本通知划定的，由人民銀行赐與傳递批判，根据《中華人民共和國中國人民銀行法》《銀行卡收单营業辦理法子》（中國人民銀行通知布告〔2013〕第9号颁布）等予以惩罚，并可责令清理機構暂停為其供给代收营業相干轉接清理辦事。

（三）付出機構违背本通知划定的，由人民銀行根据《中華人民共和國中國人民銀行法》《非金融機構付出辦事辦理法子》（中國人民銀行令〔2010〕第2号公布）、《銀行卡收单营業辦理法子》（中國人民銀行通知布告〔2013〕第9号颁布）、《非銀行付出機構收集付出营業辦理法子》（中國人民銀行通知布告〔2015〕第43号颁布）等予以惩罚，并可责令清理機構暂停為其供给代收营業相干轉接清理辦事。

（四）清理機構违背本通知划定，或明知、應知成員機構违背本通知划定仍為其供给代收营業相干轉接清理辦事的，由人民銀行赐與傳递批判；情節紧张的，人民銀行根据《中華人民共和國中國人民銀行法》予以惩罚。

7、附则

（一）銀行、付出機構打點本機構的收款人、付款人之間代收营業的，合用本通知划定。

（二）本通知自公布之日起30往後實施。銀行、付出機谈判清理機構理當比照本通知请求對存量代收营業举行梳理，制订整改方案并陈述人民銀行及其分支機構赞成後履行。過期未完成整改的，理當暂停展開代收营業。

请中國人民銀行分支機構将本通知轉發至辖内都會贸易銀行、屯子贸易銀行、屯子互助銀行、屯子信誉社、村镇銀行、外資銀行。

附：《中國人民銀行關于規范代收营業的通知（收罗定見稿）》重要問题阐明全文

《中國人民銀行關于規范代收营業的通知（收罗定見稿）》重要問题阐明

1、甚麼是代收营業？

答：代收营業是指經付款人赞成，收款人拜托代收機構依照商色情網站,定的频率、额度等前提，從付款人開户機構扣划付款人账户資金给收款人，且付款人開户機構再也不與付款人逐笔举行買賣确認的付出营業。

代收营業的特色重要表示為，收款人相對于固定，收款人與付款人的買賣場景相對于固定，付款频率或额度等前提由收款人與付款人事前商定。代收营業在平常糊口場景中利用较為遍及，比方，客户與自来水、電力、燃气、有線電视等公司签定辦事协定後，公司每個月定期主動從客户账户扣费；信誉卡持卡人與銀行签定主動還款协定後，銀行每個月從持卡人指定的账户划轉資金了偿信誉卡；客户采辦保险時，與保险公司商定每個月主動從客户账户扣收保费等。跟着付出市場的不竭成长和消费者需求的日趋丰硕，代收营業的利用范畴不竭延长，比方，客户與相干機構商定每個月按期采辦理財富品或在账户余额跨越必定额度時主動采辦理財富品等場景。

2、為甚麼要對代收营業举行規范？

答：代收营業的根基特性是付款人事前授权，現實買賣產生時再也不逐笔确認。相较于其他需付款人對買賣逐笔确認的付出营業而言，代收買賣驗證强度较弱，易造成付款人的資金危害。出格是比年来代收营業呈快速成长趋向，因為营業展開不規范致使的資金丧失危害事務逐步表露。比方，某罗姓客户在不知情的环境下，储备账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。經開户銀行盘問，某公司經由過程某付出機構的批量代收接口将資金從罗姓客户储备账户扣走，但该客户并未與此公司、储备账户開户銀行签订任何协定。再如，某李姓客户在出國4個月時代，随身携带的銀行卡陸续產生单笔5万元的扣款買賣，共被扣走200万元。經查，该客户曾在某平台采辦理財富品，產物赎回後，该平台以李姓客户名义捏造代收营業授权协定，将其資金經由過程代收通道扣划至湖北某公司。

平安與效力是付出辦事的成长方针，在保障用户資金平安的同時，尽量晋升辦事的便捷性是代收营業規范的重點。為進一步規范代收营業介入各方举動，保障金融消费者的正當权柄，防备代收营業危害，人民銀行自2018年5月启動規范代收营業相干事情，周全梳理代收营業危害問题，钻研草拟了《關于規范代收营業的通知（收罗定見稿）》（如下简称《收罗定見稿》）。

3、代收营業的危害問题重要有哪些？

答：一是付款人開户機構對于款人的权柄庇护問题。比方，在未获得客户授权、未有用审核客户真實意愿环境下為客户開通了代收辦事，或未向客户充實表露代收营業危害、授权及買賣信息盘問辦事渠道不健全等，造成付款人資金盗用隐患。

二是代收辦事機構對代收营業的危害监测問题。比方，對收款人的真實性审核不严，使黑灰財產得以經由過程代收营業便捷窃取客户資金；有關代收营業信息通報不透明，存在信息“黑箱”，乃至與收款人违規出售、讓渡體系接口，将代收营業利用于高危害場景或不法買賣等。

三是代收营業的合用場景問题。重要表示為混同代收营業與其他必要逐笔举行買賣确認的買賣，影响了代收营業的康健成长。

4、付款人開户機構重要指哪些機構？《收罗定見稿》對于款人開户機構重要夸大了哪些辦理请求？

答：付款人開户機構包含銀行和付出機構，别离為客户供给銀行账户辦事或付出账户辦事。在代收营業無需付款人逐笔举行買賣驗證的特色下，付款人開户機構作為付款人的資金寄存機構，應采纳辦法确保資金按照付款人的真實意愿划轉。危害案例顯示，對代收营業授权辦理不到位是代收营業比力凸起的危害隐患，不少情景下仅需收付款人签定代收营業协定，收款人便可倡议代收营業指令扣划付款人資金，全部流程中付款人與其開户機構没有交互。

《收罗定見稿》夸大了付款人對于款人開户機構的代收营業授权辦理请求。一是付款人開户機構必需在事先或首笔買賣時得到付款人授权，确保代收買賣為付款人真實意愿。二是付款人開户機構在買賣進程中對授权事項举行逐笔驗證，确保每笔代收营業指令均與其得到的授权符合。驗證不符的應回绝打點，并向付款人提醒買賣危害。三是分身危害防控與付出體驗的请求，明白了授权的關頭要素及授权渠道，付款人開户機構可經由過程柜台，和收集、德律風、短信等非面临面渠道获得付款人授权，既便于授权辦理请求落地履行，也便利客户打點授权。四是请求付款人開户機構供给授权變動、终止等辦事，實時通知付款人授权状况、逐笔買賣信息，并對异样買賣举行危害提醒等，付款人開户機構與付款人配合防备資金危害。

5、代收機構重要指哪些機構？《收罗定見稿》對代收機構的辦理请求重要有哪些？

答：代收機構是按照收款人拜托，向付款人開户機構倡议付出指令，并完成相干貨泉資金轉移辦事的機構，包含銀行，和获得收集付出营業允许或銀行卡收单营業允许的非銀行付出機構。

《收罗定見稿》夸大了代收機構對付收款人的辦理请求。一是收款人的真實性辦理，這與其他付出营業中付出辦事機構應落實的“领會你的客户”相干商户實名制辦理请求不异。二是基于代收营業的特色，夸大對收款人的同名账户把控、协定签定、危害分级辦理、付出指令管控、買賣监测等请求，代收機構應在代收营業处置中逐笔确認协定商定事項和收款人與付款人的协定瓜葛。對付收款人拜托打點营業與代收营業协定商定事項不符的，代收機構應回绝打點。

6、為甚麼對于款人開户機構设置两種授权方法？

答：付款人授权是代收营業的焦點。《收罗定見稿》在回归代收营業小额便民初志的引导原则下，充實斟酌危害防控與市場近况等身分，明白了两種授权方法。

方法1可称為“两两授权”，是今朝實践中比力廣泛的授权方法，由付款人與收款人、付款人與付款人開户機構、代收機構與收款人别离举行授权。這类授权方法下，可能存在付款人開户機構未有用审核付款人真實意愿环境下開通代收辦事，致使客户資金盗用危害的情景。《收罗定見稿》明白，在這类授权方法下，可經由過程代收营業打點公用奇迹便民缴费、當局辦事税费、公益捐錢、通信辦事费、信誉卡及銀行業金融機構貸款還款了偿、非投資型保险保费缴纳、缴纳房錢、會員用度等小额便民营業。這些場景笼盖公家平常糊口的重要方面，且未扭轉現有授权模式，對公家的影响有限。

模式2可称為“三方协定”，即付款人、付款人開户機構及收款人三方同時签定协定，作為後续打點代收营業的根本。與“两两授权”比拟，该模式進一步晋升了授权强度，强化了付款人開户機構的危害把控能力，更有益于保障付款人資金平安。响應地，在该授权模式下，代收营業的合用場景也得當增长，如打點教诲培训用度缴纳，小额貸款公司貸款了偿，金融機構刊行的按期或定额基金理財富品采辦投資、投資型保险用度缴纳等非公家廣泛需求的，或非公家平常需要的，或金额较大的場景。實践中较為常見的账户余额主動采辦貨泉基金理財富品相干营業，在知足“三方协定”请求的条件下可以继续展開。這一放置在保护消费者正當权柄和資金平安的根本上，最大化地保障客户體驗。

7、為甚麼不克不及經由過程代收营業打點投融資等营業？

答：今朝我國付出辦事市場產物丰硕，已可以或许较好地知足社會公家多样化的付出辦事需求，代收营業只是銀行、付出機構等付出辦事主體供给的一種付出方法。用户理當评估本身關于資金平安性與辦事便捷性的需求後谨慎肯定合用的付出辦事方法。代收营業的凸起特色是一經付款人事前授权、現實買賣產生時再也不逐笔确認，便捷性较强，但買賣驗證强度弱，發生資金危害的可能性也较大，更合用于水電煤等商品/辦事供给主體相對于固定、買賣频度较高且有必定纪律、買賣資金额度较小等公家平常糊口慎密相干的場景。

《收罗定見稿》夸大代收機構理當采纳有用辦法節制代收营業合用場景，在代收营業合用場景外，經由過程负面清单方法划定不得經由過程代收营業為各種投融資買賣、外汇買賣、股权眾筹、P2P收集假貸，和各種買賣場合（平台）和電子商務平台等打點付出营業。這些营業經由過程其他買賣驗證强度更高的付出方法都可打點，也更有益于确保用户資金平安。

8、平常糊口中愈来愈多的免密付出营業是不是都属于代收营業，而且要依照请求完整相干授权辦理等？

答：今朝銀行、付出機構等付出辦事主體推出的付出账户或銀行卡快捷付出模式下的小额免密消费营業，好比收集约車主動扣付車資等，與代收营業的買賣體驗趋同，也响應激發了混同代收营業和小额免密消费营業施行套利，乃至致使用户資金@丧%rR98o%失或权%Kq2dH%柄@受损的情景。比方，經由過程代收营業渠道打點小额免密消费营業，以規避小额免密营業關于資金划轉额度的辦理请求；或将代收营業采纳免密消费营業打點，以規避代收营業關于付款人授权的辦理请求。

《收罗定見稿》了了了代收营業與小额免密营業的鸿沟。比方，代收营業不經付款人逐笔買賣确認，無買賣金额限定；經由過程付出账户余额付出的小额免密消费营業，需履行《非銀行付出機構收集付出营業辦理法子》划定，如采纳两类如下有用要素举行驗證，買賣限额為1000元/天；利用銀行账户直接付款的小额免密消费营業，和利用快捷付出绑定的銀行账户付款的小额免密消费营業，参照付出账户余额小额免密消费限额辦理请求履行。對付跨越免密营業限额的消费营業，相干付出辦事主體必需對買賣举行逐笔驗證。若是知足代收营業買賣場景请求，且但愿經由過程代收营業打點的，在落實响應授权辦理请求的条件下也可行。

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