如果銀行经理教你這样辦理房貸和装修貸款,别听他的,會吃亏的

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小王采辦的商品房，可以打點住房按揭貸款了，貸款金额是80万元。此外，小王本身還筹备了20万元的住房装修資金。他在打點住房按揭貸款時，一個銀行客户司理奉告他，有更好的法子可以節流貸款利錢。

小王一据说可以節流貸款利錢，就来了樂趣睡眠褲,，随着銀行客户司理去了她的辦公室。客户司理给小王設計了一個貸款方案，這個方案的大意是讓小王打點60万元的房貸，此外20万元打點住房装修貸款，貸款金额共计也是80万元。

銀行客户司理如许建议，有2個重點：一是用20万元的住房装修貸款置換了20万元的房貸；二是房貸利率是4.1%，装修貸款月利率是0.25%，说是装修貸利率更低，更劃算。

小鼻子過敏中藥茶,王一看感受有事理，房貸和装修貸都是按月還款，月供中都包括貸款本金和利錢。并且，装修貸款月利率是0.25%，转換成年利率是3%（0.25%×12），较着比4.1%的房貸利率要低，看来真是劃算。

看到這里，你也認為銀行客户司理给小王的组合貸款方案比80万元的房貸更劃算吗？

若是你認為“更劃算”，那就错了，错了！

為甚麼呢？由于銀行客户司理举薦的住房装修貸款不是真正意义上的貸款，而是信誉卡分期產物。

信誉卡分期產物與貸款的重要區分有2點：貸款收取的是利錢，信誉卡分期收取的是手续费；貸款是按照客户現實占用的降血糖茶,銀行資金来计付利錢的，而信誉卡分期的手续费是按分期总金额来收取的，若是将信誉卡分期的手续费转換成貸款年利率，约莫是概况手续费率的20倍。

比方，你向銀行申請刻日為20年的120万元的房貸，在等额本金還款方法下，你每一個月的月供傍邊，包括了5000元的貸款本金和利錢。跟着你每一個月的還款，你占用的銀行貸款的本金就愈来愈少，而銀行是按照你占用的信貸資金来计较利錢的，以是你每一個月付出的利錢就會愈来愈少，月供金额也跟着付出的利錢削減而逐月削減。

而信誉卡分期情势的住房装修貸款就彻底纷歧样了，比方20万元、8年（即96期）、月手续费率0.25%的装修貸款，在每個月奉還约2083元本金的根本上，每個月還要付出500元的手续费。這500元的手续费不會跟着你奉還愈来愈多的本金而削減。

装修貸款

是以究極魔龍傳奇,，信誉卡分期的手续费率換算成貸款年利率是很高的，收集上有信誉卡分期手续费转換成貸款年利率的公式，大師有樂趣可能去计较。若是举行大略的转換，将信誉卡分期手续费率乘以20，大致便可以得出转換成貸款年利率的成果。比方，本案例中的0.25%的手续费转換成貸款年利率，约是5%（0.25%×20），较着要高于4.10%的房貸利率。

那末，有無甚麼法子可以将信誉卡分期手续费贵的晦气转化為有益呢？法子是有的，請看以下的讲授（注：如下内容是不為人知的低落銀行貸款利用本錢的技能，建议多看几遍直至理解為止；固然，也能够保藏起来渐渐看渐渐理解）：

以信誉卡分期的情势發放的貸款（比方家装貸款、購車貸款等）有一特色，那就是在貸款前期占用的銀行信貸資金较多，在貸款後期占用的銀行信貸資金少，但手续费率是同样的。那末，按照這一特色，咱们只要在家装貸款、購車貸款刻日的前一半時候内還清貸款本金（手续费跟着貸款本金的還清而终止），那末，咱们就至關于以较低的利率获得了銀行貸款。

為了讓大師大白這一究竟，我举個真正的例子。2019年，我向农商銀行申請一笔20万元的信誉貸款，刻日是6個月，年利率是6.25%。我申請這笔貸款，半年要付出6250元的利錢。

我感受這笔貸款的利率有點贵了，因而就抛却了貸款，改成向某國有大型銀行申請一笔20万元的信誉卡分期，分期费率是0.358%，分期是24個月。经由過程如许一扭转，我節流了1424元的利錢。為了讓大師看得加倍大白，我列出以下2個表格：

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從上述表格中可以得悉，在信誉卡分期的前6個月，資金利用本錢換算成貸款年利率，最低為4.296%，最高為5.426%，均匀貸款年利率仅為4.826%。我利用半年的信誉卡紗窗清洗刷,分期，只要付出4826元的利錢，比向本地农商銀行申請住房装修貸款少付出了1424元（6250元－4826元）的利錢。