中间地带和阴暗面?印尼AFPI秘书长眼中的P2P借貸
這些消息激發了公家的担心，他们担忧印尼的金融科技羁系机构的感化有限。一样在2018年，中國数百家P2P假貸公司被迫关门，由于當局發明這些公司存在操纵影子银行@缝%4A335%隙或举%Yo8EA%行@庞氏圈套的风险。但這彷佛对印尼金融科技范畴没有甚麼影响。市场上也有传言称，印尼P2P假貸公司其实不在乎若何庇护消费者，虽然這是OJK的请求之一。
印尼的金融科技行业才刚起头發展，旨在提高印尼的金融包涵性，這些负面見解对付全部行业来讲是不公允的。
但是，這是金融科技行业的首要构成部门。与金融业雷同，金融科技行业也必需应答信貸、技能、职员和荣誉危害。金融科技营业也是一项危害很高的营业。
我想讓大师领會印尼金融科技企业若何运作。也想分享一下我对印尼和其他國度（包含中國）金融科技成长趋向的見解。并且我還想答复這一问题：這些违反印尼金融科技律例的案例间是不是存在接洽？
中心地带？
与其他國度（包含中國）的金融科技比拟，一般认為印尼的生态体系仍处于中心地带：既不是很是自由，也没有被峻厉羁系。
咱们察看到，在中國，P2P假貸营业处于行业扩大阶段，并且没有专门羁系這一行业的金融科技律例。从技能角度讲，任何具有公司、技能立YKS沙發,异、資金和貸款产物的人均可以在开启P2P假貸营业。是以，在极短的时候内P2P假貸行业就加快成长也就层見迭出了。
P2P假貸的踊跃影响是将社會中的闲置資金用于刺激消费和出产性付出，這对经济增加有踊跃促成感化，对中國的GDP做出了进献。
和中國羁系的分歧
印尼与中國的分歧的地方在于，印尼很早之前就出台了羁系P2P假貸行业的律例。羁系金融科技线上假貸辦事的POJK 2016年第77号划定（LPMUBTI）在影响各类贸易模式的金融科技P2P假貸草创企业的创建方面阐扬了首要感化。
截至2018年11月尾，已有72家公司注册，1家公司得到了P2P派司。截至2019年5月24日，這一数字已别离升至113家和7家。别的，另有6家以伊斯兰教法為根本的金融科技平台。
固然印尼的P2P假貸增加也十分迅猛，但其遭到更多羁系和节制。除上述113个平兒童益智接球器,台外，跨越135家公司正在向印尼金融辦事辦理局DP3F（指金融科技律例、允许证和羁系董事會）打点注册手续。這些公司数目不少了，固然跟中國6000家平台/企业比拟還差得很远。
咱们没必要担忧印尼的P2P假貸會像中國那样猖獗地成长。印尼已看到了在中國产生的一切，并从一起头就有了应答辦法。POJK第77号划定是具备远見的行動，由于它涵盖了企业在得到正式允许证以前必要履历的“沙盒”进程。
经由過程羁系P2P假貸公司的存在和运营，羁系机构有以下感化：
一、所有P2P假貸公司运营时都将银行作為重要的根本举措措施，所有的货泉買賣将经由過程虚拟银行/银行的托管账户举行，這能讓公家对影子银行的担心降到最低。
除口臭茶包,
由于印尼金融辦事辦理局划定，平台托管账户上结算的資金不得逗留跨越2天。客户的平安性也获得了更大的包管，由于出借方的資金不會进入P2P假貸公司的账户，而是直接进入客户的虚拟账户。
一样，告貸人分期還款的金錢也不是直接到帐P2P假貸账户，而是经由過程虚拟账户将告貸人的錢转账到貸款人账户。在這方面，P2P假貸平台更可能是充任一个渠道，只收取辦理费。它不介入假貸两边之间的買賣。
二、P2P假貸公司必需是印尼金融科技联合股助协會（AFPI）的會员。在协會内，所有介入P2P假貸的成员都必要遵照必定举動准则，包含许诺杰出地治理公司、施行得當的危害辦理、防止過分貸款、举行有品德的和专业的债務催收而且许诺庇护消费者的小我数据和营业。
三、因為P2P假貸公司都是印尼金融科技联合股助协會（AFPI）的會员，并遭到印尼金融辦事羁系局（OJK）的羁系，公司呈現违规举動时，有可能蒙受制裁。
AFPI经由過程品德理事會可以对违背举動准则的成员施行4级制裁：1. 书面告诫；2. 颁布违背印尼金融辦事羁系局和社會划定的公司會员名称；3. 姑且解雇协會會员資历；4. 永恒解雇协會會员資历。
有了如许的机制，APFI和OJK可以合作无懈施行制裁。比方，若是AFPI撤消其某位成员的會员資历，OJK极可能也对此公司施行POJK第77号划定中一样峻厉的制裁（比方书面告诫、限定贸易勾當、冻结贸易勾當、撤消允许证等）。
四、股东委员會和董事的变更必需颠末印尼金融辦事羁系局（OJK）的核准。经由過程审批步伐，OJK确保带领印尼P2P假貸营业的人士均具备杰出信用。
五、企业公布的月度陈述能讓羁系机构更实时地审查和跟进企业运营。
六、P2P假貸营业必要發展為中立平台，帮忙貸款人和告貸人创建接洽。是以，相干划定已制止P2P假貸公司成為貸款人或告貸人，并严禁公司向告貸人供给建议或担保貸款。
七、POJK第77号划定的一个首要内容是贸易透明度。鼓動勉励P2P假貸公司在其营业流程和文化中连结透明——经由過程透明收费、公然用户的权力和义務、公然投資组合的质量和危害，天天告诉90天假貸還款的乐成率（TKB90）。
印尼P2P成长的乐观面
按照OJK供给的信息，在供应方面，有250多个P2P假貸平台（包含已注册和筹备中的公司），這錶白印尼海内和外洋的很多公司对印尼金融科技假貸行业乐趣稠密。
出格值得一提的是，OJK不久前刚向6家P2P假貸平台颁布了全套业務执照，這无疑进一步加强了人们对金融科技假貸行业的信赖和行业可托性。
按照告貸資金的用处分类，113家已注册/获得授权的P2P假貸公司可划分為如下种别：纯出产性（20%）、纯消费性（27%）；出产和消费（43%）、伊斯兰教教法（5%）。
在成长初期，大大都P2P假貸平台的資金都来历于危害投資。現在，很多P2P假貸平台都通過量种其他渠道融資，包含向印尼的大企业团体融資。比方，阿斯特拉团体（Astra Group）具有Maucash平台；金光团体（Sinar Mas Group）具有Danamas和Finmas平台；力宝团体（Lippo Group）具有Adakita平台；针记团体/中心亚细亚银行（Djarum / BCA Group）具有KlikAcc和Julo平台。愈来愈多亚太地域的大型金融科技公司去除黑眼圈方法,进入印尼金融科技市场。
对金融科技P2P假貸营业如斯热忱天然有缘由。2016年末，世界银行和國际金融公司公布的陈述称，印尼微、小、中型企业（MSME）有高达1600万亿印尼盾的信貸需求，而“传统的”金融机构（包含银行和多金融机构）只能供给600万亿印尼盾。
也就是说约1000万亿的信貸缺口要归类為非银行部门或辦事不足部门，而這其实是金融科技P2P假貸的重要市场方针。
P2P假貸操纵速率、简略性、替换数据利用和个性化陈述等方面的立异和平台靠得住性来运作。参照印尼金融辦事羁系局供给的数据，截至2019年4月，P2P假貸的总貸款额到达了37万亿卢比，固然仍远远低于MSME每一年1000万亿印尼盾的貸款需求。
挑战
固然金融科技P2P假貸的远景是乐观的，但依然存在一些负面问题，所有长处相干方都有配合解决這些问题的义務：
一、粗鲁和不品德的催收法子會引發公家不安；
二、不法查阅及利用小我資料；
三、分歧理的高貸款利率；
四、告貸人从多个平台借錢来了偿其他P2P假貸平台的貸款，他们彻底被“困住”了。這类征象被称為“挖东墙补西墙”。這对告貸人的小我糊口及营业勾當/事情有社會影响；
与上述各项内容相干，仍有公司在未经印尼金融辦事羁系局允许的环境下举行不法的金融科技操作。
印尼金融辦事羁系局已就上述问题采纳响应行動。比方,OJK限定平台只能拜候告貸人的摄像头、话筒、地舆位置和印尼金融科技联合股助协會审查经由過程的其他信息，从而合适假貸平台举動准则中划定的“高运营尺度”。這些辦法削减了负面過分举動和消费者庇护事情。但是，仍然不少的前进的空间：
一、制订《小我資料庇护划定》；
二、制订《金融科技羁系条例》。這不但是為了增长平台的公家信赖度，也是為了庇护投資者、告貸人、平台，保护國度长处，和确保金融科技企业公道纳税；
3.提高公家的金融素养和金融教诲程度；
四、将金融科技公司的信息毗连到國度数据库，操纵生齿数据增强電子客户身份验证（E-KYC）流程，讓上岗流程加倍高效；
五、与當局互助，提高在技能、数据科学、阐發、软件开辟、营业司理、區块链等范畴的人材状态。
六、创建天下收集胶葛解决机制（ODR），处置与貸款人、平台和告貸人有关的投诉和案件。
七、向金融科技假貸行业的所有长处相干者连结一致性并提高认证勾當的品格。必需进一步增强印尼金融科技联合股助协會為行业带来的质量，并将其复制到危害辦理、替换信誉评分和人工智能等相干的其他主题中。
正如本文开首的典故所说，印尼的金融科技必要时候才能打好根本。金融业的扶植与社會金融文明的扶植一脉相承，在愈来愈规范的羁系之下，信赖會使印尼的金融行业加倍欣欣茂發。
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